作者：颜色 北京大学光华管理学院副教授

作为新兴事物，数字货币受到社会各界广泛关注，“十四五”规划也提出了“建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制”。我国早在2014年就开始推进数字货币并成立了数字货币研究小组，目前央行在深圳、苏州、上海、雄安、成都及未来的冬奥场景等地进行试点，未来将继续通过不断测试优化和完善相应功能。但数字货币的优越性究竟体现在哪里？将怎样改变我们的生活呢？

与大众媒体上较多出镜的比特币相比，数字货币有其特殊性。比特币只是一种数字加密资产，缺乏市场监管。央行的数字货币拥有政府信用背书，是法币并能利用交易留痕大数据来追踪洗钱等金融犯罪活动。我国微信和支付宝等电子支付手段比较发达，但仍致力于探索数字货研发与推广，走在了世界前列。2020年深圳罗湖发放1000万元数字货币红包和苏州“双十二”购物发放2000万元数字货币红包，都是很前沿的探索。在安全性、便捷性、金融稳定性等诸多因素共同作用下，数字货币必要性得到了提升，越来越多的国家开启了数字货币研发工作。去年7月，七国集团决定就本国中央银行数字货币展开合作。欧洲央行认为欧元区数字货币的准备工作将持续2到4年，目前已完成数字欧元公众咨询；美联储认为研发央行数字货币具有很高优先级；日本将逐渐开启央行数字货币一阶段实验，涉及到如发行和分配的基本问题；英国央行考虑推出自己的数字货币，大部分研究工作已经完成。国际清算银行（BIS）在2020年1月发表的一份研究中表示，截至2019年在全球66家央行中，80%的央行开始研究和测试数字货币，较2018年上升10个百分点。其中，40%的央行进入试验阶段，10%的央行进入数字货币测试阶段。

我国推出数字货币对宏观经济发展、居民日常实际支付需要和反洗钱等政策有着极大帮助。首先，数字货币对我国经济良好发展起到重要助力作用。作为电子化人民币，能满足央行随时计算社会流动现金量的需求，有助于更好制定货币政策、避免货币超发。支付即结算的先进技术可以提高商户资金周转率，很好提升货币政策执行效率。在此前深圳和江苏的试点中，数字货币能更快完成中央消费券政策，随发随用。其次，数字货币更为便捷，能够更好满足居民实际支付需要。一方面，数字货币不同于纸币，更便于存储、使用寿命更长，不用担心假币风险；另一方面，在移动支付当道的今天，一些网络信号较弱的偏远地区和数字弱势群体无法享受智能终端支付的便捷，可见电子支付包容性较弱。数字货币则不然，双离线支付手段可以免去对网络的依赖，操作简单，即便不使用智能手机也能完成支付，有很强普惠性。再次，数字货币普及对国家反洗钱、打击网络诈骗、打击恐怖金融等违法行为有极大帮助。数字货币能实现可控匿名，在防止泄露个人信息和完全匿名间取得平衡。在央行监管体系下，数字货币能对洗钱等违法犯罪行为起到抑制作用，对维护金融稳定乃至社会安定起到重要帮助。

对于居民来讲，最关心的还是数字货币会给日常生活带来哪些影响。过去，人民币是以纸质形式出现在支付交易中，数字人民币则是将人民币电子化，和纸质人民币具有同等效力，在使用中只需要打开数字货币APP，用扫码、转账、碰一碰等方式完成转账支付等交易。很多人问，既然都是移动支付，那么数字人民币和现有软件有什么区别呢？从本质上来看，它们处于不同纬度。央行曾表示，“微信和支付宝是金融基础设施，而数字人民币是支付工具”。如果把微信和支付宝比作钱包，那么数字人民币对应的是钱包中的内容。在数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝支付，只不过钱包里增加了央行货币。与微信支付宝不同的是，在日常使用这些APP时，往往需要网络和智能手机等硬件设施支持，数字人民币不依赖网络即可实现双离线支付。同时对于老年人或使用智能终端困难的群体，央行还设置了可视卡等数字人民币产品，更好满足不同人群需求。数字人民币的第一大特点是便利性，将省去在各个网络平台绑定个人账户或者线下办理多张银行卡等不必要的麻烦。第二大特点是安全性，它支持匿名支付，大大提高支付安全，保护个人隐私。数字人民币的第三大特点是降低跨境交易成本，使跨境支付变得更加方便，将降低过去跨境交易中的手续费，提升跨境交易和支付清算速度。

在可预见未来，数字人民币和纸钞将长期并存。数字人民币是中国在金融创新方面迈出的重要一步，它的发展与时代背景相契合，具有广阔应用前景。未来，我们需要社会各方面共同努力，发挥市场积极性和创造性，共同建设数字人民币生态。相信随着数字人民币推广进程加快，越来越多的人会享受到数字人民币带来的便利，也期待在不久的将来能够看到数字人民币带来更多惊喜。