作者：摩根·豪泽尔

来源：中信出版社新书《金钱的艺术》

我最敬佩的人，不一定是那些最富有或最成功的人。他们几乎总是最自由的、最能掌控自己生活的人。 我花了一段时间才明白这个道理。曾经“富有”对我来说意味着拥有许多炫目的玩具。而现在，它意味着不必匆忙，能与家人共度时光，掌控自己的日程，以及思想上的独立。

简而言之，就是按照自己的方式生活。

独立，才是真正的富有。

我有一个相关的观点，许多人可能不认同，或者觉得这与直觉相悖，那就是，世上没有所谓的“未曾花掉的钱”。你赚到的每一分钱，最终都会被你花掉。

无论你是否意识到，你银行账户里的每一美元，都已经被你“花掉”了。你未曾花掉的钱，买到的是某种无形却弥足珍贵的东西：自由、独立，以及按照自己的意愿支配时间的能力。你储蓄的每一美元，都为你未来的选择买下了一张“兑换券”。 ( 而你所背负的每一美元债务，都是将未来一部分的掌控权交到了他人手中。）

我一直是个储蓄意识很强的人，但我从未将我的储蓄视为闲置资金，甚至从未将其视作为未来某项消费而做的储备。 我将每一分储蓄都视为通往更高程度财务独立的门票，这才是我的真正目标。

如果我将 500 美元存入银行账户，我便认为自己购买了 500 美元的独立。这与我购买一台 500 美元的电视机，对我来说几乎没有区别。在这两种情况下，钱都被“花掉”了，只是花在了不同的东西上，为我提供了不同的价值。

而我，在“独立”这件事上，花钱从不吝啬。我愿意为掌控自己的时间表付出高昂的代价。对于自主权，以及能随心所欲地与我想见的人共度时光，想多久就多久，我没有预算上限。 对我而言，独立拥有最高的投资收益率，远超我花钱购买的任何其他东西。

这种理念——用金钱换取时间，而非物质，因为拥有更多时间会给你的生活带来更大的乐趣 ——或许是金钱消费中最容易被忽视的方面。因为对大多数人来说，独立和储蓄所带来的额外时间和 精神上的清晰感，并不像是“花掉”了钱。

让我给你讲两个运动员的故事，他们都赚了很多钱，但以不同的方式使用了这些钱。

安托万 · 沃克在 NBA（美国职业篮球联赛）打了 12 个赛季，赚 了 1.08 亿美元。1 你可以算一下，这相当于每天进账 2.5 万美元。 1999 年，当沃克与波士顿凯尔特人队签下一份 6 年合同后， 球队总裁兼教练里克 · 皮蒂诺说，沃克“这辈子再也不用为钱发愁了”。 沃克也深以为然。

他在 2015 年说：“我以为我这辈子都不用愁 了。”而那是在他申请破产 5 年之后。据沃克自己说，在他打球的那 些年里，他拥有“六七辆车”，每当看到别人开着更好的车，他就会换一辆；他有一份个人工资单，其中包括供养 30 位亲朋好友；他还为母亲买了一栋有 10 间浴室和标准篮球场的房子。

据说他从不穿同一套西装两次。他在赌场里输掉了数百万美元。他在破产法官面前的最终账单是：负债 1270 万美元，资产仅有 430 万美元。如今，他成为一名运动员财务顾问，他恳切地告诫运动员们从他的错误中吸取教训。

约翰 · 厄舍尔的运动天赋和明星光环远不及沃克。厄舍尔是美国职业橄榄球队巴尔的摩乌鸦队在 2014 年第五轮选中的球员，他打了三个赛季。作为球员，他几乎没有登上过头条。他整个橄榄球生涯的收入，甚至比沃克每 11 周打篮球赚的钱还要少。

他的薪水为大约 60 万美元，接近联盟的最低工资。 然而，厄舍尔选择花钱的方式却令人诧异。

他过着不错的生活，以任何标准衡量都算得上奢华，但他将绝大部分薪水都存了起来。 为什么？

他说：“我很感激我能赚到这些钱。我不是亿万富翁，但我已经达到了财务稳定的程度。我再也不用为钱发愁了。”而据所有人说，他确实做到了这一点。

他于 2017 年从橄榄球界退役，重返校园攻读博士学位。他现在是麻省理工学院的教授。 但关键在于，他本可以做任何他想做的事情。

我这里想表达的并非“少学沃克，多学厄舍尔”，他们只是两个极端。 但我想问：他们的生活——不是他们的运动天赋，而是他们所过的生活——你更欣赏谁？ 这不是一个陷阱问题。 我敢打赌，你更欣赏厄舍尔，而不是沃克。

即使沃克没有破产， 只是捉襟见肘，不得不放弃一些奢侈品，你可能也会更欣赏厄舍尔的结局。大多数人都会如此。那是因为沃克失去了对自己生活的掌控。他陷入了一种境地，他的决定——住在哪里，开什么车，甚至穿什么衣服——都由破产法官来决定。

但厄舍尔却始终掌控着自己的生活。他可以随心所欲地做自己想做的事。他的人生画布，由自己描绘。

而这种对你所做事情的掌控，才是人们真正欣赏的。他们欣赏它，因为那是他们真正渴望的。他们渴望它，因为它能带给人们幸福。

纳西姆 · 塔勒布说：“重要的不是一个人拥有什么或没拥有什么， 而是他害怕失去什么。你拥有的越多，你就越脆弱。” 许多人无论收入高低，都有可能失去很多东西，因为他们过于依赖他人来获得安全感和满足感。

我写这篇文章的时候，早上在报纸上读到一个故事，一位曾经身家数亿美元的首席执行官，他的银行家正在清算他的资产，因为他借了太多钱，现在无法偿还。银行家卖掉了他的游艇和房子。这场灾难导致他被公司解雇。

我感到震惊：这是一个收入和财富都处于顶尖 0.001% 的人，却比你可能认为的穷人拥有更少的财务独立性。

没有独立的财富，是一种独特的贫困。

仅仅提到财务独立，就很容易遭到嘲笑，因为它似乎是那些被宠坏的信托基金继承人和亿万富翁的专属。我曾经有个朋友，他拒绝存钱，因为他觉得那一切都微不足道。他的观点是：存 50 美元又能有什么用呢？ 这是一种我想要打破的心态。

财务独立并非非黑即白，它存在于一个光谱之中。在这个光谱的每一个点上，每增加 1 美元的储蓄，你都会向上提升一点，你的生活也会因此改善一点。 以下是我对财务依赖和财务独立的光谱划分。

请你给自己一个机会，在这份清单中找到自己的位置。

第 0 级：完全依赖陌生人的善意，而这些陌生人对你的成功没有任何既得利益。想想那些乞丐和寻求政府救助的首席执行官。你对自己的财务生活方向完全失去控制，这让你在一个脆弱、常常残酷的世界中变得不堪一击。

第 1 级：完全依赖那些希望你成功的人，因为他们喜欢你，他们的声誉与你的成功息息相关。想想那些未满 15 岁、由父母供养但还不能工作的孩子。向那些明知你无法偿还的朋友和家人借钱，也属于这种情况。

第 2 级：通过为他人创造价值，能够部分地养活自己，但仍然 在某种程度上依赖外部支持。那些已经工作但仍然依赖父母来维持他们认为的基本生活必需品的年轻人属于这一类。同样，那些依赖政府援助的劳动者，以及依赖养老金的半退休劳动者也属于这一类。你的财务状况的很大一部分依赖于他人，而这些人未来可能不会继续为你提供支持。

第 3 级：通过为他人创造价值，能够完全养活自己，但这种价值是微不足道且容易被取代的。这对个人和企业来说都是一个常见的类别。它既辛苦又不稳定。从某种意义上说，它看起来像是独立，因为你可以支付所有的账单，但老板或客户仍然掌控着你的日常，并可以决定你的未来。你的未来取决于他们的决定。如果你失业了，你可能很难找到一份新工作，而且你几乎没有可以应急的储蓄。

第 4 级：拥有足够的储蓄来应对日常问题。你可以应对生活中经常会遇到的麻烦，而不会被击垮。一点小小的医疗费用，你没问题。天气冷了，这个月你需要花更多的取暖费，你没问题。你的孩子需要新裤子，你没问题。在这个阶段，你会意识到，哪怕账户上仅仅拥有几美元的存款，也能为你应对生活中的麻烦提供一定程度的独立性。

第 5 级：拥有足够的储蓄来应对更大的、不可预见的问题。你仍然依赖为老板工作来维持每月的生计，但如果发生危机，你可能会在相当长的一段时间内安然无恙。你的车坏了，你没问题。你的壁挂炉坏了，你没问题。你现在拥有了一定程度的独立性，可以抵御那些你或许视为生活中日常风险里“坏运气”的事情了。

第 6 级：拥有一些退休储蓄、教育储蓄，并避免信用卡债务。 你感觉自己对财务独立有了掌控。你仍然依赖老板，但你可以预见未来，你的现有储蓄将为你和你的家人带来更高层次的独立。你可能还没有完全独立，但你拥有足够的希望，这既能激发你的乐观情绪，也能让你安心入睡。

第 7 级：能够选择一份工作，避免生活中最令人发指的废话和不必要的麻烦。你仍然依赖老板的薪水，但拥有自由和市场所需的职业技能，你可以对老板说：“不，我不干了。你是个糟糕的老板。这份工作也很糟糕。我会另谋出路。”其中很大一部分原因是你拥有足够的储蓄，让你可以在想辞职的时候就辞职，并有足够的时间找到一份新的、更好的工作。（对大多数人来说，这是一个美好而现实的目标。如果能达到第 7 级，你已经很棒了。）

第 8 级：对自己的社会经济地位感到足够满意，以至你不再需要向陌生人炫耀。这不仅是财务独立的初见，更是思想和人格独立的开端。若无法做到这一点，便是一种隐藏的债务和依赖。

第 9 级：能够避免大部分债务，包括汽车贷款、学生贷款，甚至抵押贷款。债务可能是廉价的资本，但它让你受制于那些掌控你未来决策的陌生人。我曾经认识一个人，他讨厌自己的工作，明明对自己的理想职业有清晰的愿景，但为了偿还学生贷款，他必须留在现在的工作岗位上。因此，债务的成本远不止其利息，它还剥夺了他的职 独立性。类似的命运也降临在那些为房子借了太多钱的人身上，如果不能以高于借款的价格卖掉房子，他们就会被困在一个他们早已厌倦的城市里。一旦你将债务视为对未来选择的“兑换券”，你就不会再问“利率是多少”，而是开始思考“这会让我付出多少独立性”。

第 10 级：很少有现实的经济状况会导致你或你的家人跌回第 5 级以下。（如果遇到紧急医疗情况或严重的经济衰退，你可以依靠你的流动性储蓄维持一年或更长时间。）这是第一个真正财务独立的阶段。你现在可以对几乎任何人、任何雇主或任何经济事件说“不，走开”，并且有很高的概率从相关后果中恢复过来。

第 11 级：利息和股息等被动收入能覆盖你生活开支的很大一部分。你仍然在通过工作赚取薪水，但你的投资组合现在已能提供足够的收入，可以减少限制大多数人独立性的常见压力和时间投入。这种独立性通常既归因于节俭的生活方式，也得益于可观的投资组合。一旦你尝到这种独立性的滋味，你就会意识到对生活方式的欲望可以比几乎任何资产都增长得更快。

第 12 级：你的投资及其合理的预期回报，已足以覆盖远超你预期寿命的基本生活开支。恭喜你，你不再依赖为他人工作。如果你愿意，你当然可以与他们打交道，而且你很可能会这样做。你可以随心选择是否工作，何时工作，与谁一起工作，这种自由的感觉棒极了。许多人通过自筹退休储蓄，达到了这一级别。

第 13 级：你的资产及其合理的预期回报，覆盖了基本生活开支以上的部分。你可以过上你喜欢的生活方式，并且还有剩余的钱留给家人或慈善机构。基本生活以上的开支可以由你随意定义，这因人而异。但要小心不必要的生活消费膨胀，它会像重力一样拖垮你的独立性，并记住喜剧演员克里斯 · 洛克说过的话：“如果比尔 · 盖茨一觉醒来发现自己的钱和奥普拉一样多，他会直接跳楼自杀。”

第 14 级：你的独立性让你能够随心所欲地做你想做的事情，说你想说的话，完全不必担心他人会因此与你意见相左，因为你不再依赖他们可能提供的经济支持或机会。这里有一点需要注意：那种“拿着钱滚蛋”的概念——有足够的钱，你可以肆无忌惮地让别人“滚蛋”——固然很棒，但善良和文明同样重要。 所以，我所追求的是这样一种财务独立：“不，谢谢，我对此不

感兴趣，恕难同意，而且我有权选择不理会你。”前者是在为自己的粗 鲁找借口，后者则是思想上的独立。

第 15 级：你每天醒来都能意识到，你可以随心所欲地支配自己的时间，与你想见的人在一起，想多久就多久。老板无法掌控你的日常。社交债务不会影响你的决策。实际债务也无法束缚你的选择。你已经赢得了这场游戏。你意识到，虽然这并不能保证幸福，而且你仍然很有可能搞砸自己的生活，但你已经解锁了一种生活品质跃升，这是世间 99.99% 的人从未体验过的。唯一的风险是，你可能会忘记自己身处这种境地是何其幸运。

无论你处于这个光谱的哪个位置，也无论你渴望达到多高的层次，关键都在于认识到独立是一个光谱。 独立并不是非黑即白，并非拥有或不拥有那么简单。每一分储蓄的积累，每一次的开支缩减，都会让你在这个独立光谱上向上攀升一点，你的生活也会因此改善一点。

当然，有些人比其他人更看重独立。有些人比其他人更渴望在这个光谱上处于更高的位置。你到底应该渴望多少独立性，并没有一个标准答案。 但太多人根本不去追求独立，因为这似乎遥不可及，而事实上，无论收入水平如何，人们都可以轻松地提升自己的独立光谱，从而改善自己的生活。

诀窍在于，将每一分储蓄都视为主动购买的无形资产，即使它没有收据。你购买了随心所欲地做你想做的事的能力，以及在想要的时间，与你想陪伴的人共度时光的能力。这份自由是无价的。

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