理财, 对于每个年轻人都意义非凡。通过理财, 你更有可能从容应对通货膨胀、 人口老龄化带来的冲击, 也更有可能实现财务自由。 实际上, 理财是你最好的副业, 理财收益能成为你长期收入的重要组成部分。 理财不仅为你提供财务保障, 也让你对生活保持美好的期待。
通货膨胀让钱越来越不值钱了
我们都希望成为时间的朋友。 然而, 我们手里的钱会因为通货膨胀, 随时间的推移逐渐贬值。通货膨胀是一个客观存在的经济现象, 它是指随着经济的发展, 受成本不断上升的影响, 我们日常生活中吃、穿、住、行等涉及的产品和服务的价格, 呈现逐步上涨的现象。
通货膨胀侵蚀着你的财富
以我的亲身经历为例。
2000—2003年, 我在上高中时, 午饭在学校旁边的快餐店吃, 3元可以买两荤一素。 每次打饭的阿姨都会递给我两个沉甸甸的白色一次性饭盒, 一盒装饭, 一盒装菜, 且时常有豆泡烧肉、狮子头这样的菜品。
2003—2007 年, 我读大学时, 3元只能买一份荤菜, 连一个小碗也装不满。
2012 年, 我参加工作时, 同样是3元, 只能买一份素菜。
2024 年, 3元在食堂连一份素菜也买不了了。
在铸币或纸币盛行的时候, 人们的财富可能会因为货币本身的磕碰磨损而减少。 现在我们已经很少使用硬币和纸币, 财富的形式更多是手机上显示的一个数字。 但你是否意识到, 即使这个数字不发生变化, 其对应的实际价值, 也会因为通货膨胀的存在而逐渐降低。也就是说, 通货膨胀正在悄无声息地侵蚀我们的财富。钱, 越来越不值钱了!
根据国家统计局的数据, 自2000年以来, 我国每年的通货膨胀率平均为 2.17%。 在过去23年的时间里, 累计通货膨胀水平达到63. 49%。这意味着, 同样的100元, 现在相比23年前, 价值已经折损了超过 63% !
通货膨胀增加了你的开支
通货膨胀不仅侵蚀我们的财富, 也显著增加未来的开支。与我们日常生活紧密相关的产品和服务的价格上涨, 特别是服务业相关的产品和服务的价格, 明显高于物价平均的上涨水平。以理发为例, 2012年我刚来到北京, 一家理发店每次理发是10元。此后每年, 理发的价格都会上涨。到2023年, 同一家店的同一位师傅, 理发的价格已经上涨到35元。然而, 即使上涨了这么多, 这家店的理发价格依然是附近最便宜的!
通货膨胀使人们的生活成本越来越高。而且, 随着人们生活水平的日渐提高和科学技术的快速发展, 许多新需求被激发出来, 开支也随之增多。大家买的手机功能越来越强大, 价格也越来越高; 给父母买的保健品越来越多, 给孩子买的教育产品也越来越丰富, 这些都带来了支出的持续增加。
然而, 尽管物价上涨、开支增加, 但工资的上涨速度却相对较慢。这就导致我们的存款不断减少, 而财务上的紧张带来的就是对当下和未来的焦虑。
“你不理财, 财不理你。” 从通货膨胀的角度来看, 这是一句大实话。我们手里的钱因为通货膨胀价值日渐折损。因此, 我们每个人都需要尽早开始理财, 以应对通货膨胀对我们的财富和生活的影响。
人口老龄化带来的养老压力
人口老龄化正快速地改变着我们的社会。国家统计局数据显示, 2023 年年底, 我国65岁及以上人口占总人口比高达 15. 4% , 我国已步入深度老龄化阶段。国家将有效应对人口老龄化当作国家重大战略。应对人口老龄化不仅是一项国家重大战略, 也和我们每一个人息息相关, 特别是和每一个年轻人紧密相连, 其影响会伴随我们终生。
赡养老人的财务压力显著增加
随着经济的发展和生活、 医疗条件的不断改善, 人们的寿命越来越长。1990年, 我国男性的平均预期寿命为66. 4 岁, 女性的平均预期寿命为70. 5 岁。到了2020年, 我国男性的平均预期寿命延长到73. 6岁, 女性的平均预期寿命延长到 79 岁。现在,我们走在大街上、小区里, 经常能遇见 80 多岁、精神矍铄的老者,
他们能自己买菜做饭、独立生活, 而且充满活力。
长寿是一种莫大的祝福。中国人常说“家有一老, 如有一宝”, 在我们的传统文化中, 孝敬老人是自古就有的意识和观念。这也意味着, 当父母逐渐变老, 我们做子女的就需要承担起赡养老人的义务。
赡养老人会带来不小的财务压力, 这主要体现在以下三个方面。
第一, 保健费用。年纪的缘故, 父母身体里各种营养元素都在流失。他们需要补充必要的保健品, 比如有助于心血管健康的鱼油、防止骨质疏松的钙片等。 此外, 定期的深度体检、肿瘤筛查等也是必不可少的。
第二, 护理费用。当老人因身体的问题, 不方便买菜做饭, 甚至生活不能自理时, 就需要有人长期陪护照顾。一般来说, 护理老人通常由子女来承担。人们常说“养儿防老”, 孩子小的时候, 父母带; 父母老了, 就由子女来照料。但子女如果还有工作, 往往就需要聘请保姆来帮忙照顾, 或是将父母送到专业的养老中心。 这些都是不小的开支。
第三, 医疗费用。 这是赡养老人所需开支的“大头”。随着年龄的增长, 细胞的老化更有可能引发重大恶性疾病。尽管很多治疗都有医保报销, 但在实际看病过程中, 个人承担的费用依然是非常多的。 原因在于以下三个方面。
1. 医保报销的比例有限, 大多只能报60%~70% , 剩余的30%~40% 依然要自己来负担。 比如, 治疗癌症的开销通常是30万元, 这就意味着自己还得出10万元左右。
2. 医疗升级也会带来更多的费用。在一些大城市的知名医院,患者很多, 挂号通常比较困难, 做 CT 等检查也要排好几个星期。但当病情紧急、治疗不能再拖延时, 为了让老人能及时得到治疗, 子女就不得不挂特需号或住国际医疗部。这些费用都是不能报销的, 需要完全自费。
3. 特效药的价格昂贵。许多大病、罕见病的特效药并不在医保报销范围之内, 而很多老人也过了商业医疗保险的投保年龄, 不能购买相应的保险去报销这些特效药的费用, 只能自费。
2020 年, 我国 65 岁及以上的人口已经接近 2 亿。 根据国务院发展研究中心的数据, 到2035年, 中国65岁及以上人口将增长到3. 5 亿, 并在2050年接近 4. 5 亿, 占总人口的比例将超过37%。这也意味着, 到2050年, 我国每3个人里, 就有一位是达到或超过65岁的老人。随着老年人口数量的大幅增长, 人们对保健、护理、医疗的需求也会增长。再加上通货膨胀的影响, 可以预见的是, 赡养老人的费用将在未来30年里大幅增加。
然而, 如今的80后、90 后, 甚至00后大多是独生子女, 这意味着尽管赡养父母的财务支出将来会大幅增长, 但承担赡养义务的子女却只有一位。落在当代年轻人肩上的赡养责任之重可想而知。
养老金储备不足，个人养老压力增大
随着人口老龄化的加剧, 我们个人退休养老所需的资金储备也不断上升。当下, 我们的父辈依然是通过国家建立的社保体系养老金, 支撑老后生活。在这个社会保障体系中, 工作的人通过缴纳五险一金, 为这个社保体系提供资金, 用于支付老年人的养老金。我国现在领取养老金的老年人口占比是15%左右, 按当前的人口结构, 对应每位老年人的养老支出, 差不多有5位处于劳动年龄的人在提供支持。
老年人口迅速增加, 越来越多的人退休, 但是劳动人口却在逐步减少。预计到2050年, 支持每位领取养老金的老年人所对应的劳动年龄人口只有1. 5位, 比现在下降了超过 70% !
未来, 人口老龄化所带来的人口结构的巨大变化, 将直接影响社保体系对个人养老金的支持力度。可以确定的是, 当代年轻人需要更多地通过个人财富的积累去应对退休之后的各项开支。所以你现在就需要制订财富管理计划, 为退休养老做财务准备。
随着寿命的延长, 我们的财务负担也越来越重。在漫长的岁月中, 相比父辈, 我们需要在有限的职业生涯中, 为更长的退休养老生涯做更充足的财务准备, 这对我们提出了更高的要求。
因此, 在人口老龄化的浪潮下, 当代年轻人只有尽早开始理财, 让财富的雪球早一点滚起来, 才能为今后做更加充足的财务准备, 让自己在面对赡养的重担和自身的养老时, 能从容应对。（来源：中信出版社）
书号：978-7-5217-7170-1；
开本：16开；
页码：274；
定价：69.00元；
上市时间：2025.3
内容简介
“无财可理”是否让你陷入启动困局？
月薪几千元如何规划第一桶金？
“上瘾式存钱”是否正在阻止你变得更富有？
股票、基金、固收产品，该如何选择投资？
财富，是让我们幸福和自由的最重要的工具之一。但是，大多数人的教育中缺少了一堂有关理财的课程。尤其对年轻人来说，常常面临本金少的情况，所以会产生“无财不理”“上瘾式存钱”“高风险投资”等偏见或不合理的理财行为。
“人大金课”教师肖刚，基于多年专业投资及授课经验，结合中国当代年轻人最迷茫、最关心的问题，从“认识财富、使用财富、财富增值、财富管理、风险管理”五大维度，介绍了建立积极的财富观，以及正确积累和管理财富的知识与实践方法。语言通俗易懂，案例丰富，对想再理财、生活中取得长足进步的年轻人来说，这是一本值得阅读的书。
作者简介
肖刚
中国人民大学金融学博士生导师、副教授。本科毕业于复旦大学国际金融系，于美国南卡罗来纳大学获得金融学博士。
开设中国人民大学首门财商类通识课程“财富管理与幸福”，该课程2023年被评为“人大金课”，因理论联系实际，讲授生动有趣，涵盖使年轻人受益终身的理财通识，以及传递正确的价值观与财富观，深受学生好评。获“明星教师”“年度最佳教师”“人民大学先进工作者”等荣誉。
目录
第1章 理财要趁早
通货膨胀让钱越来越不值钱了
人口老龄化带来的养老压力
理财是最好的副业
理财使财务自由成为可能
理财还是要靠自己
第2章 年轻就是资本
年轻人其实很有钱
复利偏爱年轻人
不要害怕亏损，年轻人有足够的容错率
努力工作，才能高效理财
财务自由，并不代表躺平
第3章 财富与幸福
幸福的人生需要经营
金钱是幸福的工具，而不是目标
金钱，如何让我们更幸福？
理财是马拉松，不是冲刺跑
做金钱的“管家”，不再为钱焦虑
第4章 赚钱之前，先学会花钱
高效储蓄，积累财富的第一步
如何消费让你更有幸福感？
千万不要借贷消费
年轻人要不要尽早买房？
建立财富的保障层与增值层
第5章 更适合年轻人的财富增值之道：投资股票
股票的实际收益率更高
关于 A 股市场的常见误解
如何寻找 A 股的投资机会？
跟巴菲特学习股票商业分析
如何分析企业的资产负债情况？
如何分析企业的盈利情况？
如何分析企业的现金流？
如何判断股票价格是否合理？
如何构建适合自己的股票投资策略？
第6章 资产配置，稳步积累财富
更有幸福感的理财，需要资产配置
如何进行资产配置？
如何设定合理的理财目标？
如何配置固收产品？
如何配置指数基金？
利用定投打破基金“一投就亏”的怪圈
第7章 做好风险管理，财富人生更安稳
理财一定要控制好风险
如何正确应对股市下跌并降低其对财富的影响？
情绪如何使我们在理财时犯错？
用保险“四件套”做好人生的风险管理
